ธนาคารขนาดใหญ่เผชิญแรงกดดันจากอัตราดอกเบี้ยบัญชีเงินฝากต่ำ

(SeaPRwire) –   ในขณะที่ยุคของอัตราดอกเบี้ยสูงเริ่มคลี่คลายลง ธนาคารขนาดใหญ่และบริษัทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์กำลังตกอยู่ภายใต้การตรวจสอบอย่างเข้มงวดมากขึ้นเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินสดที่ไม่ได้ใช้งานของลูกค้า ใจกลางของข้อพิพาทคือบัญชีสวิปเงินสด ซึ่งเป็นกลไกที่ออกแบบมาเพื่อย้ายเงินสดส่วนเกินไปยังบัญชีที่ให้ผลตอบแทนดอกเบี้ยในช่วงกลางคืน อย่างไรก็ตาม ลูกค้ารู้สึกไม่พอใจกับผลตอบแทนที่ต่ำที่บัญชีเหล่านี้เสนอมากขึ้นเรื่อย ๆ ซึ่งนำไปสู่คลื่นของคดีความและการสอบสวนทางกฎหมายต่อสถาบันการเงินรายใหญ่เช่น JPMorgan Chase (NYSE:JPM) และ Wells Fargo (NYSE:WFC).

คดีความและการสอบสวนทางกฎหมาย

ในช่วงไม่กี่สัปดาห์ที่ผ่านมา มีการยื่นฟ้องคดีต่อธนาคารที่โดดเด่นและบริษัทจัดการความมั่งคั่งหลายแห่ง รวมถึง Raymond James (NYSE:RJF) JPMorgan Chase และอื่นๆ ลูกค้าอ้างว่าสถาบันเหล่านี้ได้ตัดเงินจากพวกเขาโดยการจ่ายดอกเบี้ยต่ำกว่าที่ควรได้รับอย่างมากจากบัญชีสวิปเงินสดของพวกเขา มากกว่าที่พวกเขาจะได้รับจากผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ เช่น กองทุนตลาดเงินหรือใบรับรองเงินฝาก

แก่นแท้ของข้อร้องเรียนอยู่ที่ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่เสนอโดยบัญชีสวิปเงินสดและผลตอบแทนที่สูงกว่าที่มีอยู่ที่อื่น ตัวอย่างเช่น ในขณะที่อัตราอ้างอิงของธนาคารกลางสหรัฐฯ อยู่ระหว่าง 5.25% ถึง 5.5% บัญชีสวิปเงินสดจำนวนมากเสนออัตราต่ำถึง 0.01% ซึ่งทำให้ลูกค้าเกิดความไม่พอใจ นี่นำไปสู่การเพิ่มขึ้นของการดำเนินคดีทางกฎหมาย โดยโจทก์โต้แย้งว่าพวกเขาถูกกีดกันจากผลกำไรที่อาจเกิดขึ้นอย่างไม่ยุติธรรม

เพื่อเพิ่มความเข้มงวด หน่วยงานกำกับดูแลจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ได้เปิดการสอบสวนเกี่ยวกับแนวปฏิบัติการสวิปเงินสดของ Wells Fargo และ Morgan Stanley (NYSE:MS) การสอบสวนเหล่านี้มุ่งเน้นไปที่ว่าธนาคารเหล่านี้เปิดเผยอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขของโปรแกรมสวิปเงินสดของตนต่อลูกค้าอย่างเพียงพอหรือไม่ Wells Fargo ได้รายงานว่ากำลังอยู่ใน “การเจรจาเพื่อหาทางออก” เกี่ยวกับแนวปฏิบัติเหล่านี้ ซึ่งบ่งบอกถึงความร้ายแรงของความสนใจจากหน่วยงานกำกับดูแล

กลไกของบัญชีสวิปเงินสด

บัญชีสวิปเงินสดได้รับการพัฒนาในขั้นต้นเป็นวิธีที่สะดวกสำหรับธนาคารและโบรกเกอร์ในการนำเงินสดที่ไม่ได้ใช้งานของลูกค้าไปใช้ ประกอบด้วยการโอนเงินสดส่วนเกินโดยอัตโนมัติไปยังกองทุนตลาดเงินหรือผลิตภัณฑ์อื่นๆ ที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าที่เสนอโดยธนาคารหรือบริษัทในเครือ ในทางกลับกัน ลูกค้าจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ล่วงหน้าสำหรับยอดคงเหลือของตน อย่างไรก็ตาม ดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีเหล่านี้มักจะน้อยกว่ามากเมื่อเทียบกับที่สามารถได้รับผ่านการลงทุนโดยตรงในใบรับรองเงินฝากหรือกองทุนตลาดเงิน

สำหรับธนาคาร โปรแกรมสวิปเหล่านี้ให้ผลกำไร เนื่องจากพวกเขาได้รับส่วนต่างหรือรายได้จากเงินทุนในขณะที่จ่ายดอกเบี้ยให้กับลูกค้าในอัตราที่ค่อนข้างต่ำ พลวัตนี้จุดประกายการวิพากษ์วิจารณ์ โดยลูกค้าโต้แย้งว่าธนาคารกำลังได้รับผลกำไรมากเกินไปจากเงินสดของพวกเขาในขณะที่ให้ผลตอบแทนเพียงเล็กน้อย

การปรับอัตราล่าสุด

ในการตอบสนองต่อแรงกดดันที่เพิ่มขึ้น ธนาคารบางแห่งได้เริ่มปรับอัตราสวิปเงินสดของตน ตัวอย่างเช่น Morgan Stanley เพิ่มอัตราจาก 0.01% เป็น 2% สำหรับบัญชีที่ปรึกษาที่มียอดเงินสดมากกว่า 250,000 ดอลลาร์ ในทำนองเดียวกัน Wells Fargo ได้ปรับอัตราสวิปเงินสดของตนทั่วทั้งหน่วยจัดการความมั่งคั่ง แม้ว่าการเพิ่มขึ้นคาดว่าจะส่งผลกระทบต่อรายได้ดอกเบี้ยสุทธิของธนาคาร 350 ล้านดอลลาร์

แม้จะมีการปรับเปลี่ยนเหล่านี้ ปัญหาพื้นฐานยังคงอยู่: ลูกค้ารู้สึกว่าพวกเขาไม่ได้รับค่าตอบแทนที่ยุติธรรมสำหรับการใช้เงินทุนของพวกเขา ทนายความด้านบริการทางการเงิน Chip MacDonald ตั้งข้อสังเกตว่าแม้ว่าจะไม่ใช่เรื่องแปลกที่ลูกค้าของโบรกเกอร์จะได้รับอัตราต่ำกว่าราคาตลาด แต่การขาดการเปิดเผยอย่างชัดเจนเกี่ยวกับวิธีการทำงานของบัญชีเหล่านี้และตัวเลือกที่มีให้กับลูกค้าอาจนำไปสู่ปัญหาทางกฎหมายและการกำกับดูแล

ผลประโยชน์สูงสำหรับธนาคารขนาดใหญ่

ผลประโยชน์ทางการเงินและชื่อเสียงสำหรับธนาคารขนาดใหญ่สูง เมื่อสองปีก่อน Charles Schwab (NYSE:SCHW) ได้จ่ายเงิน 187 ล้านดอลลาร์เพื่อยุติข้อกล่าวหาของ SEC เกี่ยวกับความขัดแย้งทางผลประโยชน์ที่ไม่ได้เปิดเผยและค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่ที่เกี่ยวข้องกับบัญชีสวิปเงินสดในบริการที่ปรึกษาด้านหุ่นยนต์ของตน ในขณะที่คดีความและการสอบสวนทางกฎหมายเพิ่มขึ้น ธนาคารอื่นๆ อาจเผชิญกับโทษปรับที่คล้ายกันหากพบว่าพวกเขามีการหลอกลวงลูกค้าหรือไม่สามารถให้การเปิดเผยที่เพียงพอได้

สรุป

การต่อต้านอัตราบัญชีสวิปเงินสดต่ำเป็นสัญญาณที่ชัดเจนของความไม่พอใจของลูกค้าที่เพิ่มขึ้นในยุคของอัตราดอกเบี้ยสูง ในขณะที่คดีความและการสอบสวนทางกฎหมายยังคงดำเนินต่อไป ธนาคารขนาดใหญ่และบริษัทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์จะต้องประเมินแนวปฏิบัติการสวิปเงินสดของตนอีกครั้งเพื่อเรียกคืนความไว้วางใจและหลีกเลี่ยงผลกระทบทางกฎหมายและการเงินเพิ่มเติม การตรวจสอบอย่างต่อเนื่องทำหน้าที่เป็นตัวเตือนถึงความสำคัญของความโปร่งใสและการปฏิบัติอย่างยุติธรรมในอุตสาหกรรมการเงิน